Pojawia się nie wiadomo kiedy i nie wiadomo skąd, ale nie sposób go przeoczyć – brak gotówki. Może się wiązać z niespodziewanymi wydatkami, doskwierać przy planowaniu remontu lub organizacji Świąt. W takiej sytuacji często pożyczamy pieniądze od rodziny, znajomych lub w zakładzie pracy.

Rozwiązanie znajdziemy także w ofercie banków – kredyt gotówkowy to jeden z najbardziej powszechnych sposobów zasilenia domowego budżetu w potrzebne fundusze. Na co zwrócić uwagę zaciągając kredyt gotówkowy i czy na pewno stanowi on panaceum na wszystkie przejściowe potrzeby finansowe Polaków?
 
Kredyty gotówkowe na dobre zadomowiły się w naszej świadomości i są obok rachunków bankowych najbardziej znanym produktem finansowym. Ich popularność bierze się przede wszystkim z faktu ich łatwej dostępności, co pozwala zaspokajać występującą często dość nagle potrzebę uzupełnienia domowego budżetu. Połączenie w jednym produkcie dostępności, szybkości obsługi oraz prostoty powoduje, że sięga po niego tak wielu Klientów. Tak jak przy każdym zobowiązaniu finansowym, zanim złożymy wniosek o kredyt, warto jednak przemyśleć kilka kwestii.
 
Jak dobrze zaplanować kredyt?
Podstawowe pytanie, które musimy sobie zadać to oczywiście: jak wysoka ma być kwota kredytu? Powinna wystarczyć na realizację planów, ale też nie może przerastać możliwości późniejszej spłaty. Najlepiej zacząć od policzenia, jakiej wysokości raty będziemy w stanie miesięcznie spłacać bez przeciążenia domowego budżetu. Warto wziąć pod uwagę nie tylko stałe opłaty takie jak czynsz, telefon, ale też inne zobowiązania, takie jak bilet miesięczny oraz lekcje angielskiego dla dzieci, czy też mniej spodziewane i regularne wydatki – dentysta oraz prezenty świąteczne. Powinniśmy też uwzględnić naszą ogólna kondycję finansową – czy nie spodziewamy się powiększenia rodziny, czy spokojnie poradzimy sobie z kredytem, jeśli stracimy część dochodów. Na podstawie tych informacji doradca w banku będzie mógł nam doradzić, na ile rat rozłożyć spłatę całego kredytu. Oczywiście, im dłuższy okres spłaty kredytu, tym niższe będą pojedyncze raty. Pamiętajmy jednak, że rozłożenie na większą ilość rat może zwiększyć łączny koszt samej pożyczki.
 
Jakie są formalności?
Główną zaletą kredytu gotówkowego jest to, że daje on szybki dostęp do pieniędzy. Można go otrzymać nawet w ciągu kilkunastu minut, w czasie jednej wizyty w placówce bankowej. Po prostu składamy wniosek i przedstawiamy potrzebne dokumenty, a po analizie naszych danych bank podejmuje decyzję kredytową. Nie musimy tłumaczyć bankowi, na co wydamy pożyczone nam pieniądze. Jeżeli chodzi o formalności - zwykle wystarcza  udokumentowanie dochodu i dowód osobisty, a w przypadku wielu klientów, którzy mają dobrą historię kredytową, nawet tylko dowód osobisty. Mniej formalności mają zwykle stali klienci danego banku.
Z bankiem podpisujemy umowę, która powinna zawierać wszystkie ważne informacje związane z naszym kredytem, m.in. oprocentowanie, prowizję, czy harmonogram spłat. Uwaga, za nieterminowe spłacanie kredytu banki naliczają karne odsetki lub inne opłaty.
 
O co zapytać w banku?
Kredyty gotówkowe oferuje większość banków. Różnią się one między sobą m.in. oprocentowaniem i długością okresu kredytowania. Banki oferują obecnie bardzo szeroki wachlarz możliwych okresów spłaty – od kilku do ponad 60 rat, czyli do ponad 5 lat spłaty. Przed wyborem konkretnej oferty warto sprawdzić jej warunki. Najlepiej poprosić doradcę w banku o podanie całkowitego kosztu kredytu oraz wyliczenie miesięcznej raty, uwzględniającej także wszystkie inne opłaty, takie jak np. prowizja i opłata przygotowawcza.
Warto sprawdzić, czy dla zaciągnięcia kredytu potrzebni są poręczyciele oraz dopytać, jak długo należy oczekiwać na gotówkę i w jaki sposób można spłacać raty. Nie zawsze jest konieczne udawanie się do placówki bankowej, w wielu bankach płatności można również wygodnie regulować przelewem przez Internet. Warto sprawdzić także promocje, jakie oferują banki – np. przed świętami, czy wakacjami można uzyskać kredyt dużo taniej niż zwykle. Przy pożyczaniu większej kwoty, często istnieje możliwość negocjowania z bankiem oprocentowania. Zwykle jest to możliwe przy kwotach od 30 tys. PLN.
 
Do czego nie jest nam potrzebny kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem wszystkich bolączek finansowych. Gdy pieniądze potrzebne są nam na konkretny zakup, np. telewizor lub pralkę – warto rozważyć kredyt ratalny, który w związku z zabezpieczeniem w postaci zakupywanego towaru będzie niżej oprocentowany.
Jeżeli chcemy natomiast  sfinansować krótkotrwałe potrzeby finansowe – warto pomyśleć np. o zaopatrzeniu się w kartę kredytową. Kredyt na karcie kredytowej może nic nie kosztować. To świetne rozwiązanie, jeśli wiemy, że potrzebujemy tylko chwilowego uzupełnienia domowego budżetu i kredyt spłacimy szybko, np. z kolejną pensją. Tzw. okres bezodsetkowy dla transakcji bezgotówkowych (zakupy w sklepach, w Internecie, płatności za usługi) trwa zwykle około 52 dni. Jeśli więc spłacimy kwotę w tym okresie, unikniemy w ogóle płacenia odsetek. Oprocentowanie kredytu na karcie może być jednak wyższe niż dla kredytu gotówkowego.
 
Kto może dostać kredyt?
Czasy kredytów tylko dla zatrudnionych na umowę o pracę dawno minęły. Dzisiaj otrzymają go także mile widziani przez wiele banków emeryci i renciści oraz osoby prowadzące działalność gospodarczą, rolniczą, czy np. osiągające dochód z umowy najmu. Jeśli chcemy sprawdzić swoją zdolność kredytową – w niektórych bankach można to zrobić nawet przez telefon, dzwoniąc na numer infolinii.
 
Co robić w przypadku problemów ze spłatą?
W życiu zdarzają się różne sytuacje, które mogą utrudnić terminowe regulowanie zobowiązań wobec banku – nagła choroba, utrata dochodu itp. Po pierwsze, warto sprawdzić, czy nasz kredyt był ubezpieczony na tę okoliczność i jeśli był – skorzystać wówczas z ubezpieczenia. Jeśli kredyt nie był ubezpieczony, niezależnie od przyczyny kłopotów, nie warto chować głowy w piasek. Przeważnie banki zainteresowane będą udzieleniem pomocy w postaci np. wydłużenia okresu spłaty kredytu, tak aby klient płacił niższe miesięczne raty lub ustaleniem innych zmian w harmonogramie spłat, które pozwolą Klientowi na szybsze wyjście z trudnego położenia finansowego. Oczywiście najważniejsza jest w takiej sytuacji szybkość reakcji – nie warto czekać w myśl zasady „jakoś to będzie”. Bank może nas także poprosić o udokumentowanie swojego wniosku – np. jeżeli nasz budżet domowy się skurczył z powodu większych wydatków na leczenie, możemy być poproszeni o okazanie stosownych rachunków.
 
Jak dopasować kredyt do swoich bieżących potrzeb?
Obecnie wiele banków ma w swojej ofercie kredyty, które w założeniu mają wychodzić naprzeciw indywidualnym potrzebom klienta. Elastyczny kredyt gotówkowy powinien umożliwiać np. ustalenie dnia miesiąca, w którym będziemy spłacać raty. Jeżeli przyjmiemy sobie termin spłaty na dzień przypadający zaraz po otrzymaniu wynagrodzenia lub innego świadczenia, pozwoli nam to uniknąć debetu na rachunku. Możemy też skorzystać ze spotykanej czasem możliwości odroczenia terminu spłaty pierwszej raty kredytu (np. o jeden lub dwa miesiące), dzięki czemu w trudniejszych okresach (np. przed tuż świętami Bożego Narodzenia) nie musimy obawiać się spiętrzenia wydatków. Często istnieje też możliwość zawieszenia spłaty jednej raty kredytu w trakcie jego trwania, w formie tzw. wakacji kredytowych. Jest to rozwiązanie dla klientów, którzy mają stabilną sytuację finansową, ale chcieliby jednorazowo skorzystać z możliwości niepłacenia rat w danym miesiącu (oczywiście, decydując się w ten sposób na wydłużenie całego okresu spłaty).
Warto poświęcić czas na porównanie i wybór najbardziej odpowiadającej nam oferty. Kredyty „są dla ludzi” i mogą być bardzo pomocnym rozwiązaniem w zarządzaniu domowym budżetem. Trzeba jednak zapoznać się ze wszystkimi ich warunkami.
 
Robert Makowski - ekspert eurobanku ds. kredytów gotówkowych

Dodaj komentarz